Если продукт бесплатный, значит продукт — это вы: как банки зарабатывают на «бесплатных» картах
«Обслуживание карты — 0 рублей. Навсегда». Красивая фраза, которую я слышал десятки раз. И каждый раз в глубине души что-то ёкало: не бывает бесплатных вещей. Банки не альтруисты. Они зарабатывают на вас ещё до того, как вы успели получить карту. Просто вы этого не замечаете. Я тоже не замечал — пока не начал читать выписки внимательнее.
Интерчейндж: скрытый налог на каждую покупку
Каждый раз, когда вы платите картой в магазине, магазин отдаёт банку 1,5–2,5% от суммы чека — это эквайринговая комиссия. Из неё банк-эмитент вашей карты получает интерчейндж — около 1–1,3% от покупки. Вы идёте за хлебом, а банк зарабатывает на каждой транзакции. Цены в магазине уже заложены с этой наценкой — платите вы, даже если обслуживание «бесплатное». Обидно? Мне тоже, когда я это осознал.
Кросс-продажи: воронка, из которой сложно выбраться
Бесплатная карта — это входная точка. Дальше начинается монетизация: платные смс-уведомления (90–99 рублей в месяц), страховки, кредиты. Наценки на страховые продукты при кредитовании достигают 3–18 раз к реальной стоимости. Число жалоб на банки в службу финомбудсмена выросло на 40% — до 1,4 тыс. обращений за полугодие. Я сам однажды обнаружил в выписке подписку, которую не подключал. Сидел и думал: «Как? Когда?» Ощущение, мягко говоря, неприятное. С тех пор проверяю каждую строчку.
Данные: вы платите не деньгами
Банк знает, где вы пьёте кофе, как часто заправляетесь и покупаете ли детское питание. Этот скоринг продаётся страховым и маркетплейсам. Т-Банк уже запустил таргетинг рекламы клиентам банка во внешних сетях, рассчитывая на несколько миллиардов рублей дополнительных доходов в год. Вы не платите деньгами — вы платите данными. И, честно, это тревожит больше, чем комиссия за смс. Потому что деньги можно вернуть, а данные — уже нет.
Что это значит для вас
Бесплатная карта — не обман, но и не благотворительность. Пользуйтесь, но осознанно:
— Отключите платные уведомления, если можете пользоваться пуш-уведомлениями в приложении бесплатно.
— Проверяйте выписки на предмет навязанных подписок и страховок.
— Не храните все сбережения на одной карте — разделите счета.
— Не берите кредиты под влиянием момента: ставка может оказаться в разы выше, чем вы ожидали.
Контраргумент: интерчейндж и эквайринг — часть архитектуры безналичных платежей. Без них не было бы кешбэка и удобства оплаты. Но архитектура перекладывает часть расходов на тех, кто платит наличными, — на бабушек в очереди, чей чек включает комиссию за вашу премиальную карту.
❓ Как банки зарабатывают на бесплатных дебетовых картах? За счёт комиссии от торговых точек (интерчейндж), продажи дополнительных услуг и кросс-продаж кредитных продуктов.
❓ Стоит ли пользоваться бесплатными банковскими картами? Да, это выгодно, если вы контролируете подписки, не пользуетесь платными уведомлениями и не берёте навязанные кредиты.
А вы когда-нибудь обнаруживали на своей карте «бесплатные» опции, которые на деле оказались платными? Делитесь в комментариях 👇
